国际经验告诉我们，当一个国家完成了最初的资金积累，人民生活达到了温饱水平后，其发展的动力就会从“脱贫”转向“消费”。道理很简单，没有“消费”，哪来的“市场”?
国外的社会保障模式虽好，但毕竟是别人结合自身实际的实践，并不具有普遍的推广意义。结合新加坡经验在本土生根发芽的生动实践却更值得借鉴。
新加坡中央公积金的经验可以给我们以启发。这项制度开始建立时，就采取了完全储备积累制。当时的制度设计是“以收入为本”，其惟一的目标是：劳动者在劳动年龄阶段与雇主双方向中央公积金供款，积累起一笔资金，到年老退休后，积累的资金便可用作养老之用。
后来，随着国际资本市场的不稳定和渐趋疲软，相关政府管理部门便陆续将住房、教育和医疗等保障目标也加入到中央公积金制度中，从而形成了一个具有多重复合目标的社会保障制度设计。这样，对于劳动者来说，公积金就不再是一笔完全由政府控制只能用于老年生活保障的“死钱”，而是一笔属于自己的资产，甚至是可以用于向住房、教育等方面的投资的资本。
2003年，我们发现了新疆维吾尔族自治区呼图壁县农村养老保险对受保农户实行“保险证质押贷款”的经验，他们采取类似“个人发展账户”的方式使基金在几年间翻了一番。
从1998年开始，呼图壁县农保办通过与县里几家国有银行签订“委托贷款”协议，开始了“保险证质押贷款”的有益尝试。农民只需把手中的保险证抵押给有关部门，就可以按其本金的一定比例从银行贷到急需的资金。
这种贷款方式对农民来说，是把本来几十年以后才可以使用的“死钱”变成了随时可以贷出，用于发展生产、子女教育、基本医疗等方面的“活钱”。现在在呼图壁一些农民手中，保险证成为“准信用卡”，急需用钱时就抵押给银行贷出资金。最常见的“标准模式”是春耕时贷出，秋收时还贷。至于利息，因为与银行利息相等，农民能接受。更重要的是，因为意识到这些利息实际上是“还给自己的”，农民想得开。因为制度本身具有很大的吸引力，使政府想方设法要农民参加社保，变成了农民自己积极要求参加社保。
对于社会保险机构来说，毫无疑问，这种方式解决了农保资金保值增值的问题。2005年，呼图壁县的农保基金已经翻了一番，从1000多万增加到2000多万，平均每年获利7%以上，虽然不大，却非常稳定。因为保险证上的金额始终大于实际贷款，所以经过几年的试验，基本上还没有出现贷款人无法归还借款而要用被质押的保险金额核销顶账的情况。
对于银行来说，首先是为支援新农村建设做了一件好事，其次是从委托贷款中获得了经济利益。虽然获利不大，但因具体事务实际上都是由农保办操作，所以银行的成本也很小。因此，这是一项农民、农保办和受委托贷款的银行三方共赢的大好事。更重要的意义则在于为社会保险制度的改革探索了一条新思路，用实践证明了“个人发展账户”并非“乌托邦”。
专家点评：很多发达国家都非常重视社会保障事业，比如英国政府十分重视教育保健和社会福利事业。国家财政给予较多支持。英国著名社会学家、伦敦政治经济学院前院长安东尼·吉登斯在《寻找走向和谐世界的新道路》论述中认为：“欧洲的社会经济价值体系的核心是第二次大战后50多年来在欧洲得以发展的福利国家制度，是欧洲对人类文明发展的重大贡献”。他始终认为，“社会福利保障的目的，不仅在于提供人们抵御生活中各种风险的资源与能力，更重要的在于帮助人们提升生活幸福感。”
(农业部国际合作司原司长 朱丕荣)
来源：人民论坛杂志（总第257期） 作者：唐 钧
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发布: 2009-12-25 10:03 查看: 112次